Financez dès maintenant la retraite de vos enfants

En tant que parent, vous êtes confronté à de nombreux défis pour assurer la sécurité financière de vos enfants tout au long de leur vie. Lorsque vous planifiez en vue de leur retraite, il est important de ne pas oublier le rôle que peut jouer l'assurance-vie universelle.

Bien que l'idée de souscrire une police d'assurance-vie universelle pour un enfant puisse sembler morbide aux yeux de certaines personnes, cela peut constituer une stratégie efficace de transfert des avoirs et une façon judicieuse de faire des épargnes additionnelles au profit de ses enfants ou de ses petits-enfants.

Le rendement fiscal et les règles d'attribution relatifs à l'assurance-vie universelle, de même qu'un horizon de placement à long terme, permettent aux parents et aux grands-parents de constituer un pécule considérable que pourront utiliser leurs enfants ou petits-enfants au moment de leur retraite.

Grâce à l'assurance-vie, améliorez dès aujourd'hui l'avenir de vos enfants Le mécanisme de financement de la future retraite de vos enfants au moyen de l'assurance-vie universelle est relativement simple. L'un des parents ou des grands-parents demande de souscrire à une police d'assurance-vie à titre de propriétaire et désigne un enfant comme assuré. Le propriétaire de la police désigne un bénéficiaire du capital-décès; le bénéficiaire peut être le propriétaire de la police ou une autre personne. Par exemple, des grands-parents peuvent désigner les parents comme bénéficiaires.

Lorsqu'il s'agit d'assurance pour enfant, les compagnies d'assurances exigent rarement un examen médical approfondi. Normalement, il suffit de remplir un simple questionnaire médical, à moins que le montant assuré soit très élevé. Cependant, avant d'envisager l'établissement d'une police d'assurance pour un enfant, les compagnies d'assurances exigent que les parents de l'enfant soient adéquatement assurés.

Une fois la police approuvée, le propriétaire doit ensuite payer les primes d'assurance. On choisit une police d'assurance-vie universelle en raison de la possibilité de mettre à l'abri de l'impôt des sommes additionnelles au-delà des primes minimales requises pour financer les frais peu élevés pour assurer l'enfant. Selon la somme assurée par la police d'assurance et l'âge de l'enfant, il est possible d'engager d'importantes sommes additionnelles dans la police et de les placer ensuite dans divers fonds d'investissement afin qu'elles s'accroissent tout au long de la durée de la police, en franchise d'impôt.

Dans l'exemple ci-dessous, nous expliquons les modalités d'une police d'assurance-vie pour un enfant de cinq ans et dont la somme assurée s'élève à 600 000 $. Les parents investissent 35 000 $ sur une période de cinq ans pour qu'à l'âge de 55 ans, l'assuré puisse emprunter environ 28 800 $ par année sur la police d'assurance-vie universelle, et ce, en franchise d'impôt pour une période de près de 15 ans. Le montant total emprunté pendant cette période, avec l'intérêt accumulé, s'élèverait à 922 788 $.

Pertinence

Avant de souscrire une police d'assurance-vie universelle pour des enfants ou des petits-enfants, il faut tenir compte de certains facteurs. Une telle stratégie de placement conviendra le mieux aux parents ou aux grands-parents de jeunes enfants (pré-adolescents). Les parents et les grands-parents doivent également s'assurer de leur propre sécurité financière et de ne pas avoir besoin des sommes à investir pour leur propre retraite - ils devraient pouvoir verser 5 000 $ ou plus dans un véhicule de placement, par année et par enfant, pour une période de cinq ou de dix ans.

La souscription d'une police d'assurance-vie pour un enfant peut sembler exagérée, mais le concept n'est pas si démesuré si vous tenez compte de l'effet potentiel, en matière de transfert des avoirs, entraîné par la transmission à la génération suivante d'un important patrimoine, avec les obligations fiscales futures qui y sont inhérentes. En fait, financer dès maintenant la retraite de vos enfants constitue un cadeau exceptionnel qui peut leur permettre de tirer d'importants profits des placements et de l'assurance, et ce, sur une longue période.

Pour en savoir davantage, communiquer avec votre conseiller en placement titulaire d'un permis d'assurance-vie.

  • Des parents dont la sécurité financière est assurée se préoccupent de l'avenir financier de leur enfant de cinq ans
  • Les parents investissent 35 000 $ sur une période de cinq ans (7 000 $ par année).
  • À l'âge de 55 ans, l'assuré peut emprunter environ 28 800 $ par année sur la police d'assurance-vie universelle, et ce, en franchise d'impôt pour une période de près de 15 ans. Le montant total emprunté pendant cette période, avec l'intérêt accumulé, s'élèverait à 922 788 $.
  • Si l'assuré meurt à l'âge de 80 ans, le solde du prêt s'élèvera à environ 2 381 181 $. Toutefois, le capital-décès s'élèvera à 3 727 959 $, somme largement suffisante pour rembourser le solde du prêt et l'intérêt accumulé.
  • Au décès de l'assuré, la valeur nette de la succession s'élèvera à 1 346 778 $, en franchise d'impôt.
  • Taux de prêt bancaire hypothétique de 9 %.

Nota : Le produit sous-jacent dans le présent exemple est l'assurance-vie universelle et le taux annuel utilisé est de 6 %, comparativement à un taux de 7 % pour une autre possibilité de placement. Le rendement de l'assurance-vie universelle surpasse celui de l'autre possibilité de placement au cours de la cinquième année. Les chiffres proposés sont à titre indicatif seulement et ne reflètent pas les résultats futurs.

Utilisez l'outil permettant de rechercher un conseiller pour connaître le conseiller en placement de CIBC Wood Gundy le plus proche et prendre la première mesure en vue d'assurer l'avenir financier de votre choix.