Retraite : Tirez le maximum des REER

Quel est le meilleur moment pour cotiser à votre REER? Bien qu'il soit toujours préférable de le faire le plus tôt possible, la plupart des Canadiens attendent à la date limite avant d'investir dans cet important abri fiscal.

Il est plus avantageux d'investir avant la date limite pour deux raisons importantes :

• premièrement, ceux qui fixent des objectifs de cotisation tôt et investissent bien à l'avance (souvent par versements mensuels), trouvent plus facile de planifier un important placement à l'abri de l'impôt (sans dépasser bien sûr leur plafond de cotisation permise) que ceux qui attendent pour le faire;
• deuxièmement, plus vous cotisez et plus vous en tirerez d'avantages, tant à court terme, par des déductions fiscales (le coût véritable de votre cotisation est bien moindre qu'il n'y paraît, puisque chaque placement REER génère une déduction fiscale), qu'à long terme, par l'accroissement de la valeur de votre portefeuille.

En guise d'illustration, supposons que vous pouvez cotiser 8000 $ par année dans votre REER. Si le rendement annuel est de 10 %^* pendant 20 ans, la valeur de votre REER sera de 458 200 $, pour des cotisations totales de 160 000 $. Toutefois, si vous ne cotisez que 4000 $ par année en obtenant le même taux de rendement de 10 %^*, votre portefeuille REER vaudra la moitié moins au bout de 20 ans, soit 229 100 $.

Cette différence est très significative, car plus la valeur de votre portefeuille sera élevée, plus vous aurez de choix à l'égard de votre mode de vie futur et plus votre retraite sera confortable. Il est donc très avantageux de cotiser tôt, car vous faites ainsi fructifier vos placements REER à taux composés et à l'abri de l'impôt plus longtemps. Si, au début de l'année, vous placez 5000 $ à un taux d'intérêt de 8 % pendant cinq ans, vous obtiendrez 2347 $ de plus que si vous aviez placé le même montant à la fin de l'année. Sur une période de 30 ans, ce même placement vous procurera un montant additionnel de 45 313 $.

Il est important de cotiser le maximum annuel permis et c'est également une stratégie de placement efficace de cotiser sur une base régulière. Vous trouverez le montant de votre plafond de cotisation annuel sur l'Avis de cotisation que l'Agence du revenu du Canada vous envoie chaque année. De plus, il est crucial de commencer à cotiser à un REER dès que possible. Le fait d'accumuler des rendements composés non imposables pendant cinq ans de plus représentera une différence très appréciable. Un placement de 5000 $ par année à un rendement de 8 % vous donnera 365 530 $ au bout de 25 ans, et 566 416 $ au bout de 30 ans. Il s'agit d'une différence de 200 886 $, un montant qui donne à réfléchir.

Et ce qui compte par-dessus tout, c'est de ne jamais manquer une année de cotisation. Il faut toujours cotiser sans faille à un placement générant des rendements supérieurs à long terme qui distancent l'inflation.

Utilisez l'outil permettant de rechercher un conseillerUne nouvelle fenêtre s'affichera dans votre navigateur. pour connaître le conseiller en placement de CIBC Wood Gundy le plus proche et prendre la première mesure en vue d'assurer l'avenir financier de votre choix.